Du kjenner kanskje noen som har byttet ut gammel gjeld med et nytt lån? Og så lurer du på hva dette er for noe? Flott! Vi skal introdusere deg for refinansieringens fortreffeligheter.
Refinansiering er et annet ord for å skifte ut gammel gjeld. Med noe bedre.
Noen sier også at man samler flere lån i ett. Prinsippet er uansett det samme. Og gevinsten, som venter i den andre enden, kan være flere tusen kroner til overs. Hver måned.
Heng med, så skal du få vite hvorfor ny gjeld kan være bedre enn gammel gjeld.
Litt om selve begrepet
En refinansiering innebærer at man tar opp et lån for å kvitte seg med andre lån. Forskjellen på det nye lånet og de gamle, er rentene. Alle som refinansierer har ett mål: Å betale mindre i lånerenter hver måned.
Det er først og fremst låntakere som har en del forbruksgjeld, slik som forbrukslån og utestående gjeld på kredittkort, som benytter seg av denne taktikken.
Er forbruksgjelden høy, kan besparelsene bli på mange tusen kroner hver måned, avhengig av hvilken refinansieringsform man velger.
Ulike refinansieringsmetoder
Når du refinansierer, tar du opp et nytt lån for å kvitte deg med eksisterende gjeld. For at du skal spare penger, må rentene være lavere på det nye lånet enn hva du har på de gamle lånene.
Måten du refinansierer på, avgjør hvor gode de nye rentene kan bli. I all hovedsak, har du tre valg:
- Du kan bake gjelden inn i huslånet.
- Du kan ta opp et forbrukslån med sikkerhet i boligen din.
- Du kan ta opp et forbrukslån uten sikkerhet.
Du sparer definitivt mest hvis du klarer å få banken med på å slå sammen forbruksgjeld og huslån. Et forbrukslån med sikkerhet i eiendom kommer på en andreplass. Og du får som regel minst til overs etter at du har tatt opp et ordinært forbrukslån for å slette den gamle gjelden.
Gjeld innbakt i huslånet
Hvis du eier din egen bolig kan du få banken med på en refinansiering av huslånet. Forutsetningen er at boligen er en god del mere verdt enn hva du har i lån på den.
Da kan banken opprette et nytt boliglån for deg. Et lån som er stort nok til at du både kan innfri det gamle huslånet, og betale ut forbruksgjelden din.
Denne refinansieringsmetoden gir deg mest penger til overs. For boliglånsrentene er vesentlig lavere enn renten på forbrukslån og kredittkort.
Utfordringen er at mange sparebanker ikke er veldig begeistret for å samle huslån og forbruksgjeld i ett lån. Noen vil kanskje til og med nekte å hjelpe, selv om panteverdien i boligen er god.
Stille sikkerhet for pengene
Du kan også søke om forbrukslån med sikkerhet i boligen. Det finnes enkelte banker som lar deg ta opp slike lån. Bank2 er en slik bank
Fordelen er at rentene kan bli forholdsvis lave. Ikke så lave som på et boliglån. Men en god del lavere enn dem du får med et vanlig forbrukslån.
Når alternativet er et usikret lån
Det kan lønne seg å ta opp et ordinært forbrukslån for å bli kvitt andre forbrukslån. Noen banker vil kunne gi deg en lavere rente på et større lån, sammenlignet med rentene du får på et mindre.
Velger du å bytte ut den gamle gjelden med et nytt forbrukslån, må du passe på at rentene er bedre. Hvis ikke, kan du i verste fall tape penger på manøveren.
Med vanlige forbrukslån vil det lønne seg å ta opp lånet sammen med en medlåntaker. Dette er en person som deler ansvaret for lånet sammen med deg. Å være to om et lån innebærer nesten alltid at renten blir lavere.
Tiden går men gjelden består
Du får ikke mindre gjeld når du samler lånene du allerede har i et nytt lån. Men gjør du det riktig, skal du betale mindre i renter. Og dette er kjernen i en vellykket refinansiering.
For at den skal lønne seg, må rentene på det nye lånet være lavere. Klarer du ikke å senke rentene, kan du like gjerne fortsette å betale ned på de gamle lånene som vanlig.
Betal som før
En vellykket samling av gamle lån i et nytt et, vil gi deg mer penger å rutte med hver måned. Alt fra noen hundrelapper til mange tusen kroner.
Det er så klart fristende å bruke de frigjorte pengene på shopping, egenpleie og moro.
Men en refinansiering er egentlig en gylden mulighet til å bli kvitt gjelden raskere. Men da må du betale like mye på det nye lånet som du gjorde på de gamle. Hver måned.
- Forskjellen nå, er at mer av pengene går til å betale avdrag.
- Fordi du betaler mer i avdrag, og mindre i renter, blir du også kvitt lånet raskere.
Å betale like mye som tidligere er særskilt viktig hvis du har bakt forbruksgjeld inn i huslånet. Selv om rentene er mye lavere enn tidligere, kan det totale rentebeløpet bli høyere til slutt. Årsaken er at boliglånet har mye lengre løpetid enn de gamle forbrukslånene dine.
Refinans er en smart løsning med forbehold
Alle som har ett eller flere forbrukslån, og kanskje mer eller mindre kredittkortgjeld, bør vurdere å refinansiere gjelden. Bytte ut de gamle lånene med et nytt.
Så lenge rentene på det nye lånet er lavere enn hva de er på de gamle, vil det lønne seg.
Og fortsetter du å betale omtrent like mye som du gjorde før du samlet lånene, blir du kvitt gjelden atskillig kjappere.